Категория
Банковское дело
Тип
реферат
Страницы
20 стр.
Дата
18.06.2013
Формат файла
.doc — Microsoft Word
Архив
677878.zip — 105.9 kb
  • bankovskaja-sistema-rb_677878_1.doc — 637.5 Kb
  • Readme_docus.me.txt — 125 Bytes
Оцените работу
Хорошо  или  Плохо



Текст работы


По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.
В экономической литературе и на практике обычно выделяют несколько основных функций центрального банка. В их числе:
• функция эмиссионного банка. Это монопольный вид деятельности данного органа власти. Центральный банк обеспечивает выпуск безналичных и наличных денег;
• функция фирменного банка государства, который кредитует государство (не во всех странах), поддерживает ресурсами его экономические программы, выступает финансовым агентом и экономическим советником;
• функция банка банков, то есть расчетного центра для других банков и кредитора последней инстанции;
• функция органа надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками, в целом за кредитной системой, обеспечивающего должный уровень ее надежности и устойчивости;
• функция органа валютного регулирования, хранения и учета национальных золотовалютных резервов.[2, c .352]
Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом. Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.[4, c .219]
Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:           
• аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;
• посредничество в кредите;  
• посредничество в осуществлении платежей и расчетов;
• создание платежных средств.
Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли. [6, c .19]
Выполняя функцию посредничества в кредите коммерческий банк выступает посредником между субъектам, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто, наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других.   Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок.[5, c .50]
Посредничество в осуществлении платежей и расчетовв хозяйстве выступает следующей функцией коммерческого банка, Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками.
     Функция создания платежных средствпоявилась у коммерче­ских банков в силу развития кредитных денег, ухода из обраще­ния золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, со­здают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.
Помимо четырех основополагающих функций часто выделя­ют дополнительную функцию коммерческого банка — функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг.Она осуществ­ляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является не­обходимым условием для поддержания относительно устойчи­вых темпов роста экономики.
Коммерческие банки можно классифицировать[4, c .227-229]:
      1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют: государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государст­венными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают про­ведение - политики государства в области кредитования хозяйст­ва, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, оп­ределяющие положение страны в системе международных эконо­мических   отношений, кредитование которых недостаточно вы­годно частному капиталу.
·         акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал та­ких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или   иного заранее определенного круга лиц.
·         кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счёт реализации паев. Это, как правило небольшиепо размерам банки и поэтому они встречаются в банковской прак­тике довольно редко;
·         муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности. или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;
·         смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;
·         совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран,
   2. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают про­мышленные банки (обслуживают; промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).
3. По территории банки делятся на местные банки (или региональные); федеральные, республиканские и международные.
      4. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерий такого деления имеют страновые различия.
5. По объему и разнообразию операций банки делятся на уни­версальные, осуществляющие все виды операций и обслужи­вающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или нескольких операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.
7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
Совокупность оснований, которыми субъекты хозяйствования руководствуются в процессе деятельности, называется принципами.
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.
Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.[6, c .15]
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает:
·            свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;
·            свободный выбор клиентов и вкладчиков;
·            свободное распоряжение доходами банка.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммер­ческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными методами, а не прямыми приказами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.[7, c .116]
Кроме банков перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.
В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления.
В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.[8, c .251]
   В отличие от одноуровневой двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: 1) по вертикали; 2) по горизонтали.
Взаимоотношения по вертикали это отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками); по горизонтали это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле слова только для двух категорий клиентов:
1) коммерческих и специализированных банков;
2) правительственных структур.[8, c .252]
Таким образом, банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром банковской системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

<</b>



Ваше мнение



CAPTCHA