Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

В конце XVII в.
английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал:
"В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в
десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным
образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя
и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им
их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и
именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих
странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли
быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский.
Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли
решить не возвращать деньги

В практике российских
банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом
личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по
мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в
совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин
"личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком
физическому лицу.

На протяжении многих
веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом
обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин.
Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических
стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.
Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг.
группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников
нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у
себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа
предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи,
стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд
на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор
потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов
рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в
области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в
конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил
в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны
1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства
и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.