Категория
Банковское дело
Тип
реферат
Страницы
37 стр.
Дата
17.07.2013
Формат файла
.doc — Microsoft Word
Архив
785647.zip — 62.17 kb
  • bankovskoe-delo_785647_1.doc — 240.5 Kb
  • Readme_docus.me.txt — 125 Bytes
Оцените работу
Хорошо  или  Плохо


Текст работы

Файл 1

Российская коллекция рефератов (с) 1996. Данная работа является неотъемлемой частью универсальной базы знаний, созданной Сервером российского студенчества - .


С институц-ой стороны кред-ая с-ма предст-ет собой совок-ть кр-но-фин-вых инст-тов. Устр-во инстит-ой стороны м. отразить в след-ей схеме:

Кред-ая с-ма:

Банк-ая с-ма:

1. Эмисионные банки: центрБанк; регион-ые банки

2. Ком. Б.: универс; специализ-ые

Паробанк-ая с-ма:

1. Специализ-ые фин-во-кред-ые институты: ломбарды, кред-ые тов-ва, кред союзы, страх компании, инвестиц-ые фонды, лизинговые фирмы, факторинг-ые фирмы, негос пенс фонды

2. Почтово-сберег-ые учрежд-я

Рис 1: Сх. Кред с-мы

Ключевым звеном КС явл БС, поскольку именно Б концентр-ют осн массу кред-ых, расчетных и фин опер-ий

Специализиров-ые ФКИнституты или учреждения паробанков с-мы отличает ориентация на обслуж-е опред-ых типов клиентуры, либо выполн-я 2х-3х видов услуг

Почтово-сберег учрежд явл особой разнов-стью СКФИ, они относ-ся к паробанков сист-е потому, что осущ-ет прием и выдачу ден переводов.

Различают 2 типа орг-ций кред-го дела:

1. Специлиз-ое кред-ое дело. В этом случае сущ-ет жесткая грань м/у операц-ми Б и паробанков. Т. Е Б запрещено осущ-ть околобанковские опер-ии. В тоже время парабанки не м. осущ-ть часть Б-их опер-й(прием и выдачу вкладов насел-ю).

2. Универс-ое кред-ое дело. В этом случае не сущ-ет строгого разграничения ф-ций м/у банками и параб-ми, т.е. и те и др. М осущ-ть практич-ки все виды КБ услуг. Кред с-ма как и др. Отрасль эк-ки имеет свою иерарх-ую стр-ру:

1.ур-нь - ЦБ 2ур-нь - КБ 3. СКФИ 4.-почтово - сберег-ые с-мы

Единым центром координации д-ти всех кред. Инстит-ов явл-ся ЦБ, кот выполняет ф-ции управления орг-ции кредитно-расчетного и фин-го обслуж-ния эк.

Однако напрямую ф-ции регуляции контроля и надзора ЦБ осущ-ют только по отношению к банкам и тем СКФИ, кот имеют лицензии на выполнения чисто банк-их опер-й. Для больш-во СКФИ хар-но двойная подчин-сть:

1. Осущ-ся кред-но-расчет опер-ции. Они руков-вуются указаниями ЦБ.

2. Специал-ясь на опред-ых инвестиц-ых, фин-ых, стр-рных и пр. указ-ях мин-в и ведомств(минфин, ГКЦБ итд)

В завис-ти от соподчиненности КС согласно Б-му закон-ву в КС различают 2 типа построения БС:

1. Одноуровневые 2.Двухуровневую.

Одноур-ая БС предпол-ет преобладание гориз-ых связей м/у Б, универсализацию их опер-й. Фактич-и это отражает, что в стране сущ-ет 1 госбанк и его отделения на местах. Концентр-ние всех видов банковских ресурсов и осущ-ние кред-ных расчетов обслужив-я всех видов клиентов. Такой тип построения хар-рен для стран со слабо развитой эк. Либо тотал. Режиме правления. И по такому типу б. Построена БС ССР.

Для 2х уровн. БС характерно построение отношений в 2х уровн-вых построениях.

1. по вертикале: это регулир-ние контроля и надзора м/у ЦБ, как управл единым. Центром и КБ.

2по гориз-ли. Это отнош-ие равнопр-го партнерства м/у КБ.

При таком типе построения сущ-ет разгран-ие ф-ций м/у ЦБ и КБ. ЦБ выполняет ф-ции Б т.е. осущ-ет кредитно-расчетное обслуж-ние только по отнош-ю к 2ум субъектам: п/пр и КБ. В тоже время КБ осущ-ют кредитно-расчетное обслужив-е юр и физ лиц. Такой тип построения БС хар-рен для стран с развитой системой. В наст время в Р сформир-лась 2х уровн БС

3 вопрос Особенности ЦБ

Отличит-ой особ-тью ЦБ явл-ся закрепление за ним исключ права эмиссии. По своей орг-ной, правовой форме ЦБ м. б.

1. Унитарными ( со 100% владением кап-ла банка гос-вом) 2.А.О. часть акций которого принадлежит гос

3.Объед-ниями ассоциат-го типа с уч-тием или без гос. Стр-р ЦБ в условиях рын эк выполняет след фции:

1. Эмиссия ден знаков; орган-ия, контроль ден обращения; выполнение устойчив-ти национ. Ден. Ед.

2. Резервного и расчетного ЦБанков - ЦБ формирует резервный фонд банк-ой с-мы страны. Осущ-ет хран-ние обяз-ных рез-вов КБ.(в наст юр=10%, по физ=7%). ЦБ также ведет корреспонденцию сч-ов КБ, открываемими ими в РКЦ, при гл. Центральном управлении ЦБ. Осущ-ет взаиморасчет треб-ний м/у банками.

3. Управление гос долгом и исполнение госбюджетов. ЦБ осущ выплаты по внутр и внешн госдолгу, ведет счета правит-ных стр-р и Т.О.

4. Выполнение роли кредитора последней инстанции по отнош-ю к КБ. В случае необх ЦБ м. предост кредит КБ по ставке=18% или ставке рефенансиров-я.

5. Регул и контроль д-ти КБ. Путем установ-ия эк-ки обоснованных лимитов и нормативов их д-ти, выдачи лицензий на проведение опр-ных Б опер-й.

6. Определение приорететов Д-Кр политики и их реал-ция.

7. Проведение научных исслед-ний, орг-ция поддготовки и переподгот-ки кадров.

8. Опред-ние правовых основ и принципов ф-ния кред-ноФИ, р-ков краткоср-ых и долгоср-ных кредитов, а также видов плат-ных док-ов, обращающ-ся в стране.

9. Формир-е эфф-ного мех-зма ден-но-кр-ного регулиров-я экон-ки. Вкл 3 осн-ых инстр-та: 1. Ставка рефенансир-ния ЦБ 2. Норма обяз-ных резервов в ком. Б. 3. Опер-ции на откр-тых рынках.( опер с гос ценбум).

Цбки больш-ва стран независимы от прав-ва и подченены только парламенту или президенту. Рук-во Б активно сотр-чает с правит-вом в пр-ссе выработки и реал-ции Д-кр-ной пол-ки.

ВОПРОС 4 Виды КБ

К.Б. бывают 2х типов:

1 Универсальные

2 Специальные

1. Унив-ные - банки кот осущ-ют все виды банк опер и предлагают клиентам широкий спектр б-ких услуг.

Различают 4 осн типа банк. Опер:

1. Пассивные опер б-ков - опер-ии по аккомулир-ю временно свободных ден ср-в и формир-ние банк-ких рес-сов( все виды депоз-ных опер-ий, выпуск б-ом собств-ых сертиф-ов и векселей, акций и облиг).

2. Активные опер - опер по размещению привлеч-ых ср-в в целях формир-я дох банка( ссудные опер, фондовые опер, учет векселей, опер в валютой, недвиж-тью.)

3. Посреднеческие и довер-ные опер. Все виды б услуг - расчет кассового обслуж-ния клиентов, инкассовые опер.

4. Аккредет-ные опер. , трастовые опер, консультирование, собственные опер б-ов, как ________ субъекта, лизинговые и факторинговые опер-ции.

Большинство Р банков явл-ся универс-ми - 1330 шт.

2. Специал-ные Б. - Б кот специал на осущ-нии опред-ых б-ких опер, либо обслуж-ии опред-ого типа клиентуры.

Выделяют 4 осн-х критерий спец-ций:

- Функциональная специализация, т. Е. Осущ-ние опред ф-ций(ипотечные(долгосрочное кредитование под залог недвиж-тью), инвестиц-ные банки-специал-щиеся на привлечении ден ср-в на длит сроки посредством выпуска б-ких облигаций. Особ-тью их д-ти явл обслуж-ние эмисионно-учред-ной д-ти пром. Компаний. Они организуют первичное и вторичное обращение ценбум, выступают гарантами, посредниками, кредиторами при осущ-нии фондовых опер-й. Инновационные банки,специал-щие на кредитовании венчерных форм. Учетные банки -спец на предост-нии краткоср-ных крадитов посредством учета векселей. Сберегательные банки-спец-ться на предост-нии потребит-ких ссуд и приема вкладов.

- Отраслевая спец-ция. СХ банки,строит-ные, энергетич-ие, внешнеторговые

- Клиентская спец-ция - это банки кот спец-ся на обслуж-нии опред-го типа клиентуры: страховые- биржевые банки, спец-ся на обслуж-нии биржевых стр-р и страх компаний. Кооперативные - спец на кред-нии, фин обслуж-нии кооперативов Муниципальные - (комунальные) - созд-ться по иниц-ве местных органив власти, спец-ться на кред-но-расч-ном обслуж-нии п/п местной пром-ти, ЖКХ

- Территор-ая спец.: регион-ые, межрег-ные, междун-ные банки

Спец-ные кр-фин инст-ты(СКФИ)

Ломбарды - КФУ, кот спец-ся на потреб-ом кредите под залог легкореал-мого движимого им-ва. Ссуды выд-ся на срок - 3мес в размере - 50%-80% от ст-ти залог-го им-ва, кроме того ломбард осущ-ет хран-е ценностей клиента и реал залож-го им-ва на коммисионных началах.

Особ-тью орг-ции кред. Отнош-й явл отсутствие кред договора с клиентом. При выдаче ссуды под залог, клиент получает залоговый билет на предъявителя с регистр №ом. В журнале рег-ции указ-ся реквизиты заемщика и осн условия сделки

Кред товар-ва созд-ться в целях кред-расчетного обслуж-ния своих клиентов - это кооп, ферм хоз-ва, п/п малого бизнеса, чп.

Кап-л тов формир-ся путем оплаты паев и обяз вступит-го взнося, кот при выбытие не возвр-ся

Кред союзы - кред кооп. М.б. 2х типов

1. Организованные гр. Физ лиц по професс-му или террит-му признаку в целях предост-ния краткосрочн потреб-ких ссуд

2. _____ самостоятельн кред-ми товарищ-вами с целью объедин-я кап-ла для расшир-ния маштабов д-ти. Кап-л кред союзов образ-ся путем оплаты паев и пер-ких членских взносов. Они м предост своим членам краткоср-ые ссуды, учит-ть векселя, осущ-ть торгово-комиссионую посреднеч-кую опер-ции и тд.

(ОВК) Общество взаимного кредита. Это вид кред учрежд-й, обслуж-щий малый и средний бизнес. Наиб распростр получили в доревол Р. , предоставляя разл виды кред-но-расчетн обслужив-е частным промышленникам и купцам. Уч-ки ОВК м выступать как юр лица, так и физ лиц. Кап-л формир-ся за счет вступит-ных взносов уч-ков. Процедура приема ОВК была достаточно сложной: приемная комиссия ана-ровала кредитоспособн\ть выступаещего, представл-ое им гарантию, поручит-ва, оценивала залож-ое в кач-ве обесп-ния им-во. И на этой основе определяла max размер открываемого ему кредита.

!9.02. Есть в тетр + дописать:

По своей орг-но-прав-вой форме Б м б :

- унитарными, со 100% владением кап-ла гос-вом или __________палитетом

- паевые, собств-ом своих кап-лов не явл, т. К. Каждый из пайщиков банка сохраняют право собств-сти на свою долю кап-ла. Паевые б орг-ваны на принципах ООО, где ответств-сть каждого пайщика ограничено его вкладом в кап Б. При этом за пайщиками сохр право с согл ост-ных уч-ков Б передать свою долю, или ее часть др уч-кам Б, либо 3им лицам. Расширение устав кап паевого Б м осущ-ться как за счет вступл в Б новых уч-ков ( вопрс о вступл реш-ся на общем собрании), так и за счет дополн взносов старых уч-ков

- Акцион об-ва, устав кап таких Б формир-ся в сумме номинальной ст-ти обыкновенных акций, распред-ых м/у учредит-лями и уч-ками Б. При этом акционеры на вправе требовать от Б возврата своего вклада, что повышает надежность и устойчивость Б и обесп-ет прочные основы для ________ ликвидности. Акционеры отвечают по обяз-вам вклада в пределах своего вклада в уставный кап . Банк не отвечает по обяз-вам акционеров.

- Акцион Б бывают откр и закр типа. В закр АО - акции м переходить в др руки только с согл большинства акц-ров. Акции АО откр типа м распр-нять свободно в порядке открытой подписки. Открытая подписка требует от Б публичной инф о рез-тах своей д-ти

3 вопрос(20.02)

Создание КБ

Есть в тетр + дописать:

Учредители и уч-ки Б до проведения учр-ного собрания или конференции д. Внести на временный р/с Б открываемый учр-лями в РКЦ не менее 10% номинала ст-ти акции, на кот они подписались, или пая. Основой для открытия временного р/с явл учред договор. Из этих ср-в учр-ли вносят в бюджет плату за регистр вкл-ся в нематер активы Б.

2этап: Создание Б связано с проведением учред собрания или конфер-ции, на кот обсужд-ся все вопр д-ти создаваемого Б.:

- опред-ют хар-ер Б состав акционеров долю каждого акционера в уставн кап-ле Б рассм-вают проекты в учред-ных док-тах и принимают соотв-щее реш-е

Учред собрание д принять реш-е о создании Б, утвердить его устав, избрать совет Б, ревизионную комиссию, рпавление Б.

Учред-ные док д б подписаны уполномоченными лицами орг-ция учр-лей, кот выдается спец доверенность на это. Учред собрание счит-ся состоявшимся только в случае присутствия всех учред-лей или представителей

Реш приним-ся 3/4 голосов(1 пай-1 человек). Председатель собрания выбирается больш-вом голосов

3 этап: Собр всех необх-ых док.

Не позднее чем через мес после проведения учред собрания и подписания учред-ных док учред-ли представляют в гл территор-ое упр-е ЦБ по месту нахождения создаваемого Б все док, необходимые для регистр Б:

- нотар завер ходательство о регистр и выдачи лицензии устав, учред договор утвержденный собранием акционеров подписанные листы участников список акционеров

заключение аудит-кой фирмы об их фин состоянии эконом обоснование созд-я Б расчетный баланс на кон 1года д-ти расчет приб-лей и убытков данные о руков-лях Б(председатель правления и гл бух) копия платежного док-та, подьвержд-ую внесение платы за регистрацию акт о ден-ной оценке матер и нематер вкладов учред-лей уставн кап.

Кроме того , необходимо предоставить док док на служебное помещение, гарантийное письмо о готовности кассового узла

Если Б созд как АО, то одновр-но с подачей всех док, в регистр орган д б предост-ны док на регистр первого выпуска акций Б( все эти акции распр-ться среди учред-лей и уч-ков)

Не позднее 1 мес момента поступл док ГТУЦБ направляет в адрес Б заключение о целесообразности создания Б на данной терр и после получения заключения в теч мес рук-во Б направляет ____ в ЦБ заказной корреспонд все необх док для рагистр, вкл заключение ГТУЦБ.

ЦБ рассматривает ходотайство о регистрации и выдачи лицензии в теч 3х мес с момента получения док и в случае полож-го реш-я сообщение о регистрации публикуется ЦБ в печати.

В теч года после регистр устав кап Б д б сформирован полностью( к моменту напр-ния док в ЦБ - д б сформировано не менее 50%). Если указ-ные требов-я не исполняються, то регистр Б признается не действительной, а Б-ая лицензия отзывается. До полной оплаты уставн кап Б не имеет право учавствовать в формиров-ии уст кап др юр лиц, принимать вклады юр лиц, принимать дополн уч-ков, имитировать собственные облигации, чеки векселя, выдавать поруч-ва, гарантии и иные обяз-ва за 3х лиц.

Б также не м обращаться за расширением лицензии. Внесение измен в учред док разреш-ся только после полной оплаты всех ранее выпущенных акций. Регистр и утвержд измен-й величины уст кап и уч-ков осущ-ться ГТУЦБ по месту нахождения Б

Ликвидация КБ

Осущ-ться путем отзыва лицензии на осущ-ние Б опер. Реш об отзыве публик-ся в печати и доводиться до совета директоров. Получив реш об отзыве лицензии д сформир-ть ликвидационную комиссию, вкл в ее состав представителей ЦБ

ДО начала работы комиссии оперативный контроль за д-тью Б и сохранностиего им-ва осущ-ет представитель ГТУ по месту нахождения

4 вопрос: Банковские объединения

Б создают разл Б-ие объед-ния в целях защиты своих проф-ных интересов и улучшения фин д-ти. Б объедин-я м классифиц-ся по разл-ым признакам

1. В зав-ти от состава уч-ков(видов банков)

2. На основе целей объед-ия:

- объед-ия ком типа, д-ть кот ориентирована на max прибыли Объед-ния неком типа, целью кот явл предоставл-я разл видов услуг своим членам

3. По степени зав-сти и соподч-сти:

- ассоциотивное добровольное объед-ние, все членны кот равноправны и самост-ны

- объед-ния корпорат-го типа, основ-го на участии кап и отнош-е завис-ти, соподчиненности м/у головной орг-ции и подчин-ми Б

4. по основному признаку объед-ния выделяют

- объед-ния по функц-ному признаку объед-ния по терр признаку

5. по срокам д-ти:

-. Объед-ния, созд-ные на опред срок, указ-ный в соотв док -. Бессрочное объедин-я

Межбанкоские объед-ния м отразить след-щей схенмой:

Межбанковские объед-ния

v v

неком типаv vком типаv

ассоциативные стр-ры картели, синдикаты, консорциумы vкорпоративныеv

v v на акц-ных началах паевые начала

ассоц союзы, лиги картели, синдикаты, консорциумы

25.02 Ассоциативные союзы(ао)

Осн отлич-ми чертами ао явл-ся

- добровольный хар-р, на основе общности интересов свобода выбора орг-ной формы объед-ния и выхода из состава уч-ков демокр-кий х-ер участия

договорная форма отнош-й м/у участниками ассоциаций Союзы и ассоциации явл самост-ми орг-ями, имеют статус юр лица, самост баланс, собств-ое им-во и м выполнять след виды опер изучение коньюктуры внешн и внутр р-ка и информ-ное обслуж-ие координация планов и программ инвестиций и др д-ти в целях наиболее эфф-ного использ ресурсов Поиск отеч и зарубежн партнеров для ___________ и развития новых форм обсл-ния Орг-ция и обеспеч-ие функц-ния информ с-мы на базе соврем компьютерных технологий Оказание помощи в разработке технико-эк-ких обоснований и проектов учред док-тов, согл о созд-ии совместных п/п в проведении деловых переговоров и заключение контрактов Совершение от имени и по поручению уч-ков союзов сделок купли-продажи ценбум, выполнение посредн ф-ции при выпуске, размещении и орг-ции учета акций и облигаций консультир-е по управл-им валютно-фин-вым и правовым вопрсам Публикация в период изданиях и реклама информ-ых бюлетений Орг-ция подготовки и переподготовки сотр-ков. Предоставление и защита интересов уч-ков в центр и местных органах власти

Создание 1991г Ассоциат-ых Р банков

Члены АС(ассоц союзов) сохраняют полную хоз самост-ть и права юр лица. Сама ассоциация(а) не несет отв-ть по правам членов а они не отвечают за ассоциацию

Для упр-ния ассоц-ми стр-рами создают след органы:

- высший орган - общее собрание исполнительный орган, осущ-щий текущее упр-ние исполнительный аппарат, обеспечив-щий работу высшего и исполн-го органов упр-ния.

ЛИГИ

В большинстве случаев создаються как междунар-ные объедин-ния. Их членами м б: Б, Б-ие ассоциации и союзы, кредитно-фин учреждения и др физ и юр лица

Основные направления д-ти лиги:

- объед-ние усилит всех уч-ков лиги созд орг-ных, эк-ких, юр кадровых условий, для динамичного развития банк-го дела разработка этических норм и правил отношений м/м б-ми и их клиентами. Искл - нечестная конкур-ция укрепл-е связей с заруб-ми орг-ями защита интересов лиги и ее членов

Консорциумы, синдикатв, картели

Консорциумы - временное объед-ние на догов-ной основе для осущ-ния к либо проекта. Чисто б-кие Консорциумы обычно создаються головным банком для осущ-ния совместными усилиями крупных кредитно-гарантийных и иных фин опер-й

При этом преслед-ться 2 цели:

1. цель - объед-ние капиталов для увел-ния маштабов опер-й 2. Цель - Распределение рисков 3 Головной Б Консорциума за соотв-щее вознагр-ние выполняет координир-щие и упр-кие ф-ции, выступает в роли представителя и агента Б-ов - учред-лей

Б-ий синдикат

Это временное банк-кое объед-ние, создаваемое для реал-ции крупных выпусков ценбум, обслуживание эмисионно - учред-ной д-ти клиента. Крупные Б синдикаты имеют сложную иерарх-кую стр-ру, при этом головной Б, возглавляющий работу синдиката орг-зует д-ть Б-ов среднего звена(Б-ов - менеджеров) кот в свою очередь привлекают самых многочисл-ых уч-ков синдиката , т.е. мелкие и средние Б - ___________

Картель

Это объед Б, кот созд-ся для того чтобы разделить р-к банк-их услуг, договор-ся об единой политике в области % по депозитам и по ссудам.

Б-ие холдинги

Б-ие объед-ия, созд-ые на основе владения головным банком контр пакета акций дочерних и завис-х Б-ов.

Различают 3 типа:

1. Операц-ые холдинги - в их состав входят: головной банк и дочерние Б-ки - это Б-и кот созд-ся за счет прибыли головных Б-ов(50%уставн кап-ла формир-ся за счет прибыли головного б-ка) При этом дочерние Б-ки явл-ся самост-ым хоз субъектом, имеют статус юр л, свой баланс, свой корресп-й счет в РКЦЦБ. Вместе с тем головной Б управляет и контролир-ет д-ть дочерних Б-ов по всем основным направлениям, т.е. осущ-ет не только стратег-ое но и опер упр-ние д-тью дочерних Б-ов.

2. Чистые холдинги. В его состав входят: головной банк, завис-ые Б-ки, контрольный пакет акций кот добровольно или принуд-но были переданы головному Б. Обычно головной Б осущ-ет стратег-ое упр-ие д-тью завис Б-ов. Вопрс опер управл-я решает рук-во завис-х Б-ов самост-но.

3. Смешанные холдинги. В их состав входят: головной Б, дочерние и зави-ые Б-ки. Головной Б осущ-ет опер-ое упр-ние по отнош-ю к дочерним Б-ам, стратег-ое по отнош-ю ко все.

Осн направл-е д-ти головного Б:

- управл-е и контроль за д-тью Б, входящих в холдинг предоставление разл-ых видов услуг, связанных с основной д-тью Б-ов Выполнение ф-ций довер-го лица, агентских услуг по отнош-ю к дочерним и зави-мым Б-ам Консультир-е по юр,фин и инвест-ным вопросам Предоставление брокерских и страх услуг

- Информац-ое обесп-ние, обслуж-ние Рекл-ная д-ть Строит-во, реконстр-ция

Б-ие холдинги возгл-ет совет директоров, состоящий из проф-ных менеджеров высокой квалиф-ции, кот предс-ют собой мозговой центр всего объединения. Различают однобанк-кие и многоб-ие холдинги. В состав одноб-их холдингов входит 1 Б, выполняющий ф-ции головного Б или холдинга и определ-ое кол-во страховых, лизинговых, факторинговых и иных спец-ныз КФУ.

Многоб-кие холдинги вкл несколько Б-ов. Во гл холдинга обычно стоит крупная фин-вая компания. Такие холдинги созд-ся для конц-ции ресурсов и наращ-ние маштабов опре-й. Обычно они играют важную роль в слиянии, поглощении, раздел-нии разл-ых фирм и компаний, выступают инициаторами и обеспечивают реализацию крупных стр-рных преобразований


Тема:Б-кий м-мент27.02

1вопрос1.Орг-ное устр-во Б-ка

Орг-ое устр-во Б-ка опред-ся 2мя моментами:

1. стр-рой управл-я Б 2 Стр-рой его ф-ных подр-ний и служб

Гл назначение органов - упр-ния обеспечить эфф-ное рук-во комм д-тью банка, с целью выполнения его основных ф-ций и получения прибыли. На стр-ру упр-ия Б-ом реш-щее влияние оказывает орг-но-правовая фоорма д-ти Б(Б паевый или акц-ный) и орг-ное постр-ние банка.

Независимо от орг-но-правовой формы д-ти Б, правом упр-ния Б-ом пользуються его учр-ли, его кот как правило входят в состав советов Б-ов(совет дир-ров)

Высшим органом упр-ния Б явл общее собрание акц-ров или пайщиков, кот созываються ежегодно. Как правило через мес, после сост-ния баланса Б за отчетный год. Однако, возможно чрезв-ное собрание акц-ров или пайщиков по реш-ю совета Б, требов-ю ревизионной комиссии или акц-ров, влад-щих не менее, чем 1/10 - 1/3 пакета акций

Высший орган упр-ния реш-ет след осн вопросы д-ти Б:

принимает реш-я о созд-ии Б утверждает осн-ые акты деловой пол-ки Б принимает устав Б, вносит в него измен-я и дополн-я принимает реш-я о дополн-ом выпуске акций и увел-ния уст-го кап-ла. Избирает совет Б и ревизионную комиссию. Рассматривает и утв-ет отчет о работе Б, фин рез-ты д-ти Устанавливает порядок распред-ния прибыли, образования и использ-ния фондов Б Принимает реш о прекращении д-ти Б и др вопросов

Совет Б

- осущ-ет общее рук-во д-тью Б-а - наблюд-е и контроль за работой правления ревизионной комиссии

Срок полномочий совета Б обычно до 5 лет. Кол-во членов совета Б опред-ся общим собранием акционеров. Члены совета Б не м б одновременно членами правления, либи членами ревиз-ной камиссии

Совет Б осущ-ет _______ стратег - ое упр-ние Б-ом. Его засидание провод-ся не реже 1 раза в год.

Совет Б рассм-ет и реш след-ие вопрсы:

Опред-яет общее направление деловой пол-ки Б, размеры % ставок, дивидентов. Устан-ет стр-ру привлек-мых пассивов и их размещение. Предел допустимой задолж-ти Б в стране и за границей Осущ-ет контроль за выполн-ем проводимой Б кред-ной,инвест-ной пол-ки. Утверждает годовой баланс распредел-я полученного дох Решает вопр об открытии филлиалов и предст-тельств Утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов

Члены совета Б несут личную отв-ть за собл-ние Б действ-щего зак-ва нормативных актов ЦБ, за убытки, получ-ые в рез-те некомп-ных реш, за опер, не предусм-ые уставом Б.

Правление Б-ом

Во главе с председателем управления орг-ций текущ д-ть Б обеспеч-ет практич-ую реал-цию реш общего собрания акционеров и совета Б

Председатель правления Б осущ-ет представ-ие ф-ции, орг-ет работу трудового коллектива Б, отвечает за законность д-ти Б перед органами упр-ния

Замест предс-ля управл-я возгл-ют ведущие отделы Б. Помимо перечисл-ых органов упр-ния крупных Б-ов обычно создается кредитный комитет

В ф-ции кред-ного комитета входят:

1. Разработка кред-ной пол-ки, стр-ры привл-емых ср-в и их размещение

2. Разработка закл-ний по предост-нию наиболее крупных ссуд по ур-ню %ных ставок на отдельные виды кредита

3. Рассмотрение вопросов, связ-ых с инвестир-ием фондов Б,ведение трастовых опер

Во всех Б создается ревизионная комиссия, избираемая общим собранием акционеров или пайщиков. В состав ревизионной комиссии не м входить члены правления Б, либо др лицо, заним-щее штатные должн-сти

Ревизионная комиссия проверяет собл-е Б закон-ных и др актов регул-щих его д-ть, кредитно-расчетных, валютных опер-й, проверенные Б-ом в теч года.

Состояние кассы и им-ва Б

Ревизионная комиссия предоставляет совету Б, собранию акц-ов и ЦБ закл-ние о проведенных ревизиях и рекомендации по устр-нию имеющ-ся недостатков.

Орг-ное устр-во Б-а

Собрание акц-ров

Совет банка

Правление

< v >
v v v

Кредитный комитет

Председатель правления

Ревизионная комиссия

v

< < < < < < > > > > > > >
v v v v v v v v v v v v v

Упр прогноз-ием Б-ка

Упр-ние марк-гом

Кредитн управл-е

Валютное управл

Управл-е депоз опер

Упр-е расчетно-кассов обслуж-ем

Упр-е филлиалами

Бух

Отдел кадров

Юр отдел

АХЧ

От анал и статист

Отдел экспл-ции ЭВМ


2 Вопрос Банковский маркетинг

В совр-ых усл-ях в связи с обострением конкур-ции на р-ке б-ких услуг возрастает необх-ть разраб-ки долгоср-ной стр-тегии развития Б и его филлиалов

Основу разработки долгоср-ной стратегии составляет банк-кий марк-нг, гл задача кот - оценка конкурентноспос-сть данного Б и опред0ние мер по ее повыш-ю

В пр-се разработки долгоср стратегии необх решить след задачи:

1. выявить основные приоритеты д-ти Б и соотв-щим образом распределить имеющ-ся ресурсы

2. Опред-ть основные направления изменений, кот потребуеться внести в д-ть, чтобы получить прибыль от д-ти в выделенных приоритетных секторах р-ка

3. Уточнить _________ осущ-ние тех или иных стратег-ких реш-й

4. Оценить внешние условия, в кот б д-вовать Б в ближайшей перспективе, оценить ожидаемые темпы реал-ции принятой стратегии

В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии В пр-се разработки стр-тегии желательно формировать не только с кач-ной стороны, но и с кол-ной т.з.В частности установить такие целевые ориентиры д-ти Б как прибыль V опер-ий, числ-сть клиентов и тд.

Важную роль в разр-ке долгоср-ной стратегии играет оценка конкур-ой позиции Б.

В процессе оценки конкур-ой позиции необходимо установить относ-но сильные и слабые стороны д-ти Б. В частн-ти такие показ-ли как удельный вес Б в оказании тех или иных видов услуг, осущ-нии тех или иных Б-ких опер-й, кач-во обслуж-ния и уровень относ-ных издержек. Все названные пок-ли сопостовл-ся с показ-ми осн-ых конкур-ов на данном регион-ом р-ке.

На основе долгоср-ой стратегии составляют текущие планы д-ти Б в наиболее перспективных секторах р-ка. Причем желательно составление конкр-ых планов мероприятий по достиж-ю ожидаемых стр-ких целей, для каждого конкретного подразделения. При разработке долгоср-ых стратегий необходимо учитывать 2 гр-ы ф-ров, кот руков-ся покупатель Б-их услуг в пр-ссе принятия реш-я о покупке:

1. Внешние факторы. К ним отно-ся общая эк-кая коньюктура в стране, полит-ая обстановка, стаб-ть зак0ва и его кач-во, эк коньюктура на данном р-ке Б-их услуг, возд-вие факторов, связанных с общем ур-нем технол-ого развития пр-ва

2. Внутр-ие ф-ры. Это стр-ра орг-ции потребителей Б услуг, ур-нь адекватности восприятия инф-ции, доводимой до орг-ции, внутр-ий личностные взаимоотн-ния в орг-ции, личные кач-ва людей, принимаемых реш-я о покупке тех или иных Б-ких услуг.

04.03

Обяз-ным требов-ем марк-га явл-ся хорошее знание клиентура на обслуживаемой Б терр-ии. Обычно осущ-ся класс-ция имеющ-ся клиентов, а также потенц-ных потр-лей Б-их услуг по их потребностям опред-ных услуг и по их фин возможностям. Затем составл-ся карата обслуж-ния терр-ии с опред-ием приорит-ых точек продажи услуг; среднегод-го числа потенциал посещения клиентов и числа посещений по выделенным в пр-ссе проведенной класс-ции группам. Для того, чтобы опред-ть оптим-ый р-к услуг, Б необходимо ответить на след вопросы:

1. Кто явл-ся клиентом Б

2. Каковы их потр-ти

3. Какие опер-ии и услуги Б-ка удовл-ют этим потр-тям

4. Может ли Б предоставить необходимые услуги с приемлимым ур-нем эфф-ти, приб-ти и приемлемой степенью р-ка.

5. Какие дополн-ые ресурсы потреб-ся Б-у для предост-ния необ-мых услуг

6. Каковы возможные напр-ния покрытия ожидаемых затрат

Необх-мыми условиями повыш-ия конкур-носпос-ти Б явл высокое кач-во обслужния. Поэтому в совр-ых условиях Б-ки уделяют пристальное внимание к качеству обсл-ния и тому, на сколько они удовл-ют клиентов.

Поскольку кач-во обсл-ния в значит-ой степени зависит от того, как орг-на работа Б-ка с персоналом. Поскольку важным направлением в упавл-ии д-ти явл-ся управл-е персоналом


3вопрос.Работа Б-ка с персоналом

Особенностью Б-ких услуг явл-ся так называемое функц-ное кач-во, т. Е. Все аспекты взаимоотн-ния Б с клиентом рассматр-ся с т з потр-ля услуг

Ур-нь ф-ного кач-ва тем выше, чем больше доверие испытывает клмент предст-лям Б-а

Вступая во взаимоотн-ния с сотр-ками Б, с предст-лями любого стр-ного подр-ния клиент д чувст-вать, что каждый из сотр-ков оказ-ет ему дополн-ные реальные услуги и поддержку.

Очевидно, что высокое кач-во обсл-ния на прямую зависит от проф знаний, д-ти и поведения сотр-ков Б-а. В связи с этим встают новые задачи и перед рук-вом Б. В частности рук-ли обязаны оказывать помощь персоналу, вступающим в контакт с клиентами путем обеспечения наобх-ой инф-ции, консульт, корректировки при необх-ти поведения подчиненных. При этом персонал д б заинтересован в повышении ур-ня функ-ного кач-ва. В тоже время безразличное отнош-е к своим обяз-тям вследствии незаинтер-ти м серьезно подорвать национ-ое кач-во обслуж-ния и в конечном итоге конкур-ти р-ка. Напротив, быстрота обслуж-ния, увер-ть клиентов в своевр-ном осущ-нии опер-й, высокая квал-ция, умение сотр-ков адаптировать то или иное реш-е к конкретным нуждам клиента и экономии его издержек. Поетому высокое функц-ое кач-во явл-ся защитой от ценового давления со стороны конкур-ов.

Значимость этой проблемы обусловило возникновение концепции внутр-го марк-га, как новая фил-фия и упр-ния персоналом Б. Согл-но этой концепции персонал Б-ка рассматр-ся как внутрибанк-кий р-к кот рук-во д завоевать путем рацион-го, правильного и спаведливого распред-ния ф-ций и видов д-ти. Причем в первую очередь внутр-й марк-нг д б напр-ен на высшее звено упр-ния Б-ом, поскольку только в том случае, если ориентация на высокое функц-ное кач-во б принято на высшем ур-не управ-ия. М расчитывать, что ее б придерж-ся и рук-во др звеньев и рядовые сотр-ки. Внедрение концепции внутр-го марк-га предполагает реш-ие ряда задач:

1. Правильная орг-ция с-мы поощр-й и санкций.

В связи с этим в Б-ах следует отходить от традиционно принятой оплаты труда в зав-ти от стажа работы и долж-ти. Вместе с тем необ-мо попыт-ся в max степени учесть реальный вклад каждого сотр-ка в достижении поставленных задач. Т.о большая часть оплаты труда д представлять вознагр-ние за конкр-ый рез-т. Причем с-ма оплаты труда в разных подразделениях д строиться на основе учета разных показ-лей, построенных исходя из тех задач, кот стоят перед данным подразделением.

С-ма поощрения и санкций д б понятна для др. Сотр-ков и д соотв-ть избранной стратегией развития Б-а.

2. Рук-во Б д сообщать персоналу об осн-х стратег-ких стр-гиях работы как учр-ния в целом, так и отдельных стр-рных подразд-ний. Поскольку широкая информир-ть персонала создает среди сотр-ков обстановку единство целей, позволяет рпеодолеть инертность и сформировать коллектив единомышленников.

Важную роль в повышении конкур-сти Б в совр-ных условиях играет реклама. Однако, для того чтобы затраты на рекламу были эффективны, реклама д б адресной, носить строго целевой хар-ер, основыв-ся на предвар-ном определении целевых групп потр-лей и секторов р-ка. При этом затраты на рекламу д постоянно сопоставляться с рез-ми.

4 вопрос Работа Б с клиентурой

Эконом-ая работа Б с клиентурой охватывает все стороны д-ти Б от привлечения клиентов в данный Б, до проведения активных и пассивных опер-ий по его счетам. При этом использ-ся разл-ные критерия классификации работы Б-ка с клиентурой. Наиболее часто использ-ся такой признак класс-ции, как конкретный этап работы с клиентом. По этому признаку выделяют 3 этапа:

Предвар-ная работа Текущая ра-та Итоговая ра-та

1 этап: К нему относ-ся след виды д-ти:

- работа, связанная с привлечением клиентов вБ: - рекл д-ть - разработка нетрад-ных форм привлечения депозитов юр лиц и вкладов физ лиц, а также новых видов услуг.

- Ведение переговоров

- Предварит-ые работы по кредитованию, в частности а-з эфф-ти кредитуемых проектов, а-з кредитноспос-сти фин состояния заемщика, оценка им-ва, предлагаемого в залог.

- Подготовка разл-ных видов договоров, их юр экспертиза

- Заключение договора Б с клиентом.

2 этап: Вкл след-ие виды д-ти:

1 текущая работа с депозитами: - а-з опер-й, проводимых по счетам клиентов - открытие на основе а-за нав видов счетов - начисление и уплата %

2. Текущая работа в пр-се кредитования:

- а-з предост-мого клиентом отчетности

- контроль за целевым исп-нием заемных ср-в

- контроль за соблюдением правил хранения заложенного им-ва

- к-ль за собл-ием срока погашения и уплаты %

3 этап: Вкл след-щие виды д-ти:

1. Сравнительный а-з ожидаемого и полученного эффекто от проведенных опер-й

2. Расторжение закл-ных договоров


11.03 Тема 4: Формир-е Б-их ресурсов(пассив опер Б-ов)

1.

2.

3. Привлечение ср-в, виды депозитов. Заемные ср-ва

4. Межбанк кредит кредиту ЦБ

5. Выпуск Б собст-ых акций и облигаций

Б-ие ресурсы, фрмир-ся в пр-ссе проведения Б-ми пассивных опер отраж-ся в пассиве Б-са Б-а.

К б-ким ресурсам относ-ся собств-ые ср-ва Б и привлеч-ые и заемные ср-ва Б

Банк формир рес-сы для осущ-ния активных опер, поэтоту стр-ра и хор-ер Б ресурсов во многом определяют возм-ти проведения Б активных опер

В тоже время измен-ие пол-ки Б в области кредитования влечет за собой изменение стр-ры Б-их рес-сов. Осн ист-ком ресурсов Б явл привлеченные, заемные ср-ва - 80-85% от общего V ср-в.

Однако , чтобы привлекать ср-ва клиентов, Б д и опред-ный собст-ный кап-л, кот обесп-ет кредиторам увер-сть в сохр-сти ср-в, явл гарантией их затрат


2вопрос Собств-ые ср-ва Б

Собств кап Б вкл:

- уставной фонд резервный фонд фонды спец назначения нераспр-ную по итогам прибыль страх рес-сы( согласно Базельской методике, относ-ся к доб-ному кап-лу)

Уставный фонд - порядок его образ-ния зав-ит от орг-нно-правовой формы д-ти Б. Если Б явл АО, то уст-ный фонд формир-ся в сумме номинальной ст-ти обыкн-ных акций, распред-ых среди учр-лей и уч-ков Б, путем откр-тия, закр-тия подписки.

Если Б функц-ет как ООО, то уст-ный фонд формир-ся долевой основе, размеры долей опред-ся учр-ными док-ми.

Резервный фонд.

Предназначен для возмещения убытков от активных опер, м б использ-ан для выплаты % по облиг-ям и диведентам, по акциям, а в случае недостаточности полученной прибыли. Резервный фонд формир-ся за счет ежегодных отчислений. Его предельный размер опред-ся в уставе Б(для АО - не менее15% от уставного кап-ла).. При достижении предельного размера сформир-ся резервный фонд, пречисл в уставный фонд и его формир-е начинается заного.

Спец фонды

Создаються за счет ежегодных отчислений от прибыли для пр-ного и соц развития Б. Порядок их формир-я и расходования регулир внутриб-ким положением о коммерч расчетах.

Страх фонды

Это особая часть собств-х ср-в Б, кот образ-ся Б-ом при совершении конкр-ых опер. К ним относ-ся:

- резерв под обеспеч-ие влож-я в цен бум(предназначен компенсировать потери Б в случае фактич сниж-я рын ст-ти приобр-ных Б ценбум)

Резерв на возможные потери по ссудам( на случай невозврата ссуд)

Формир-е этих фондов носит обяз-ный хар-ер и опред-ся ЦБ.

С 1 января1998 вступила в действие инстр-ция ЦБРФ от 30.06.97. о пор-ке формир-я и использ-ия резерва на возможные потери по ссудам. Согласно инстр-ции был введен более жесткий порядок формир-ия более жес____________________________, в частности предусм создание резерва на все виды ссуд(разница только в %). В зав-ти от ур-ня____________ риска все ссуды б поделены на степени риска:

1. Стандартная ссуда(резерв формир в пределах 1% от суммы осн долга)

2. Нестандартная ссуда - резерв 20%

3. Сомнительные ссуды - 50%

4. Безнадежные ссуды - 100%

Отчисл-е ссуды к той или иной группе зав-т от 2х факторов:

1. Обеспеч-е ссуды ( под обеспеч понимается залог ликвидного им-ва по ст-ти 1.5 - 2 раза превыш-щее сумму запраш-емой ссуды)

2. Исполнение заемщиком принятых обяз-в по уплате осн-го долга и%(в случае задержки выплаты % до 5 дней вкл-но, ссуда переводиться из 1 гр в 3 гр, при - от 6 до 30 дней - в 4ую группу)

Резерв создаеться в полном V в день выдачи ссуды, пересмотр правильности отнесения ссуды к той или иной гр риска осущ-ся ежемесячно. Т.о. принятая инстр-ция ариентир-ла Б-ки на более серьезный подход с потенц-ми заемщиками, более точную оценку, их кредитосп-ть. Для увелич собств-го кап-ла Б м исп-вать 2 осн м-да

1. Накопление прибыли путем ускоренного формир-ния резервного и спец-го фондов, с их послед-щим присоединение к уставному фонду, либо путем прямого присоединения части прибыли к уставному кап по итогам года. Данный путь прост и дешев, однако м привести к уменьш-ю выплачив-ых дивидентов и как след-вие к снижению курсовой ст-ти акций.

2. Выпуск Б-ом новых акций или привл-ние навых пайщиков

3. Привлеч-ми явл ср-ва, кот Б получают в пр-се работы с клиентурой. К привл ср-вам относ-ся все виды Б-их депозитов, Б-ие сертификаты и векселя.

Депозит выражает эк-кое отнош-е по поводу передачи ср-в клиента во врем-ое польз-ние Б-а. Депозиты м классиф-ся по разл-м признакам. Однако наиболее часто исп-ся 2 критерия:

1. По категории вкл-ков - депозиты юр и физ лиц

2. По форме изъятия вклада: депозиты до востр-ния срочные депозиты условные депозиты( ср-ва подлежат изъятию при наступл опред условий)

Депозиты до востр-ния - это ср-ва, кот м б изъяты клиентом без предвар-го уведомления Б. К ним относ-ся:

- расч-но-текущие счета, кот откр-ся Б-ом по иниц-ве клиента и предн-ны для осущ-ния текущ расходов и платежей. Движение ср-в по счетам м осущ-ся наличными деньгами, чеками и др расчетными док-ми.

- Контокоррентные - единый счет по кот учит-ся все опер Б с клиентом: - с одной стороны в дебет счета, ссуды Б и все платежки со счета по поруч-ю клиента - с др стороны в кред ср-ва поступ-шие на счет кл-та в виде переводов, вкладов и возврат ссуд т.о.это единый активно-пассивный, расчетно-ссудный счет

Кредитовое сальдо озночает, что клиент собств-ые ср-ва, дебитовое сальдо, что он явл-ся должником Б-а. По кредитовому сальдо начисл-ся% в пользу клиента, дебетовому - в пользу Б.

Такие счета Б открывает только самым надежным клиентам(первокласным) заемщикам, как знак особого доверия, поскольку владелец такого счета при повыш-ии расходов над дох имеет возм-сть польз-ся ссудами Б без спе-го оформл-я в каждом слуае кред-го договора.

-13.03

Текущий счет с овердрафта - это счет на основ-ие соглаш-я м/у Б и клиентом допускает в определ-ом размере списание ср-в по счету над величиной остотка ср-в, что означает получение кредита.

Счет с овердрафтом имеет много общего с конкоррентном счетом. Однако есть ряд отличий:

1. Счет с овердрафтом м.открываться для юр и физ лиц, контокорр-ый - только для юр лиц.

2. Конток-ый сч - единый счет, по кот отраж-ся все опер Б с клиентом. Счет с овердрафтом допускает в случае необх-сти открытия дополн ссудных и депоз-х счетов.

3. Для счета с овердрафтом как правило характерно дополнит-ое сальдо. Превышениесписания ср с остатка носит кратковрем-ый хар-ер

При открытии счета овердрафта Б огаваривает с клиентом лимит по овердрафту(т.е.max возможное превышение списания ср-в над фактическим остатком, а так же %, начисл-ые по этому фактич-му кредиту и срок, теч кот.клиент д. Возместить это превышение)

Счета совердрафт овердрафтом Б открывает только для первокласных заемщиков.

В) Корреспонденские счета Б-ов, открыв-ые ими в РКЦ и Б-ов корреспондентов с целью осущ-ния взаимных расчетов и платежей.

Корреспонденские счета, открываемые в данном Б в для Б-ов - Корреспондентов назыв Лоро

При установлении корресп-ких отнош-й, Б-и как правило оговаривают возможность овердрафта, а так же предельный размер, сроки и % ставки по дебитовым и кр-вым сальдо. У большинства комм Б депозиты до востребования занимают наиболее удельн вес в стр-ре привлеченных ср-в. Это самый дешевый, но и самый мобильный (а след-но связан с больш риском, источник Б-их ресурсов)

Поэтому, если Б дорожит собственной ликвидностью, то он исп-ет ср-ва счетов до востребования для кредитования клиентов только в пределах так назыв-мого "твердого остатка"

Срочные вклады(дапозит) -

Это депозиты, привлекаемые Б-ом на опред-ый срок

Различают

-собственносрочный вклады

-срочные, с предварительным уведомлением

собственносрочный вклады подразумевают передачу ср-в клиента в полное распоряжение Б на срок и усл, определ-ым в договоре. По исечению этого срока срочный вклад м.б.изъят клиентом в любой момент. %, выплаченные Б-ом по срочному вкладу зав-ят от суммы Вклада, срокав и выполнения вкладчиком усл договора. Чем больше срок и сумма,тем больше вознаграждение, кот получает клиент. В практике Рос Б-ов срочные вклады оформляются на мес и более года

Вклады с предвар-ым уведомлением

Означают, что клиент д.заранее уведомить Б об изъятиивклада в срок, установл-ым в договоре(1-3 мес ;3-6мес;6-12мес и более года).

Вознаграждение зависит от срока вклада и суммы.

Гл.особ-стью срочного вклада явл то, что сумма вклада устанавл-ся как круглая сумма и д.б. не измененной на протяжении всего срока действия договора.

Если клиент желает изменить сумму вклода, то он д.расторгнуть договор и закл-ть новый.При этом он теряет повышенный %. Кроме того,по многим срочным вкладам установл. Min сумма вклада.

Срочные вклады м/у Б-ми и клиентами оформл-ся депозитным договором в 2х экземплярах. Форма договора разрабатывается Б-ом самост-но и по каждому виду вклада носит типовой хар-ер. В дог-ре опред-ся сумма вклада, срок,,,%. Права и обяз-сти сторон, ответств-сть и наруш-е усл.договора и порядок разрешения споров

Споры м/у Б и юр.лиц разрешаються в арбитражном суде;м/у Б и физ лиц - гражданском делопр-ве.

Промежуточное место м/у срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Эти опер-ии осущ-ет сбербанк. Вклады оформл-ся сберкнижкой и служат для сбережения, накопления ср-в

% по депозитам

начисляются Б-ом д/повыш-ия заинтерес-сти клиентов в накоплении и сбережении ср-в. По депозитам до востребования % начисл-ся физ.л. в обяз-ом порядке, но дох значит-но ниже, чем по срочным вкладам.

По депозитам до востребования для юр.л % обычно не начисл-ся.

По срочным вкладам Б-ки исп-ют раз-ные м-ды начисл-я %:

-Прстые %

-Сложные %

-%ные ставки, прогрессивно возрастающие. - для лучших клиентов, в кот Б заинтересован.

Банковский сертификат

-Сертификат это письменное свид-во Б - эмитента о вкладе ден ср-в, удостоверяющее право вкладчика или его право приемника на получение по истечению установл-го срока сумму вклада и % по нему.

Б серт-ты м сертифицироваться по разл-ным признакам:1

1по категории вкладчика(физ или юр лицо)

2по способу выпуска

-выпускаемые в разовом порядке

выпуск серийных

3По сп-бу оформления:

-именные

-на предъявителя

Условия выпуска и обращения сертификатов, их внешний вид и образец утверждается правлением Б-а. ГТУ дает свое закл-ние о соблюд-нии Б-ом правило выпуска серт-та и при отсутствии наруш-я направляет один экземпляр в ЦБ.

ГТУ м запретить выпуск серт-тов, а также призанть уже оссущ-ный выпуск не действ-ным по след-щим мотивам:

1.Условия выпуска противоречат действующему законодат-ву или правилам ЦБ 2.Б - эмитееент своевременно не предоставил ГТУ условия выпуска 3.Банк-эмитент нарушил действующее законод-во и правило ЦБ уже в пр-ссе обращения и оплаты сертификатов 4.Б-эмитент в рекламе о выпуске сертиф-ов указал свед-ния протеворечивые действит-му состоянию дел или действ-щему зак-ву Бланки серт-тов д изготавл-тьсяна полиграфии при имеющ-ся спец разреш-ии.

Обяз-ми реквезитами сертификата явл-ся:

1/Наименование (депозит или сберег) 2.Указание на причину выдачи(внесение депозита вкладчиком) 3.Дата внесения ср-в 4.Дата погашения серт-та 5.Размер вклада прописью и цифрами 6.Безусловное обяз-во Б вернуть внесшую сумму 7.Ставка %, сумма причитающ-ся в % 8.Наимен-ние и адрес Б-эмитента 9Подпись 2х ответств-х лиц и печать

Отсутст-ие к либо из парагрофов делает серт-т недейств-ным

Владелец серт-та м уступить права требов-й по сертификату др.лицам:

-если серт-т на предъявителя, то простым вручением

-если именной, то 2хсторонним согл-нием на оборотной стороне серт-та

При наступлении срока востр-ния ден ср-в владелец серт-та д предъявить его в Б с заявлением где указ-ся способ погашения серт-та.

18.03

Депозитные сертификаты и.определ-ное преим-во над срочным депозитом, как для Б-ов, так и для юр.л:

-Для Б - сертифкат в случае необх-ти м.б.продан владельцем др лицу с получением суммы вклада и некоторого дох за время нахождения серт-та у первоначального владельца. При этом Б не теряет своих дох.

-Для орг-ции - владельцы деп-ных серт-тов теряют меньшую долю дох при налогообл-нии, поскольку налогообл-ние дох по серт-ту осущ-тся аналогично налогообл-нию дох по цен бум(15%).

Налогообл-ние дох по ср-ным деп-там осущ-тся анал-но прибыли(24%)

Банковские векселя

Вексель Б-а - ценбум, содерж-ая безусловное долговое обяз-во векселя - Б-а об уплате опр-нной суммы векселедержателю в указанном месте, в указанный срок.

Выпуск и обращение векселей в Р регулир-ся гражд-ким кодексом, законом "о векселе"-97год, "Положение о простом и переходном векселе 1991г"

Преим-вом векселя, как формы привлечения своб-ных ср-в явл:

1.Простота выпуска векселя в обращение, поскольку отсутствует необх-ть в регистрации эмиссии в фин-ых орг-циях

2.Наличие правовой базы о ф-нировании векселей

3.Право эмитента самост-но устан-ть срок погашения векселя, производить досрочный выпуск своих векселей

4.Возможность выпуска векселей как сериями с равным номиналом так и в разовом порядке на произвольную сумму.

5.Возможность передачи векселя по индасаменту юр л физ л.

6.Высокая ликвидность при достаточно высокой надежности и дох-ти

7.Возможность использования векселя в кач-ве ср-ва платежа, залога и сбережения

8.Налогообл-ние дох по ставке - 15%

В Р выпускается %ые и дисконтные векселя

4вопрос Межбанкоский кредит(МБК)

Свои ресурсы Б м пополнять за счет рес-сов др Б-ов,т.е. за счет межБ-их кредитов.

В кач-ве кред-ров на р-ке МБК обычно выступают фин-совоустоуч-ые Б у кот есть излишек рес-сов, а так же вновь созданные Б испыт-щие недостаток в клиентуре. При этом Б-кредиторы преследуют 2 цели

1.Установл-е и расшир-е партн-ких отнош-й с др Б

2.Получение дох с меньшей степенью риска, чем кредит-ние хоз субъектов

В кач-ве заемщиков Б-ки на р-ке МБК выступают с целью

Восстановл-е собств-ой ликвидности, а так же с целью удовл-ния потр-тей крупных клиентов заемных ср-в.

В межденар практике МБК м предост-тся на срок от 1 дня до нескольких дней. В Р - от 1-3х мес

Ставки по МБК как правило ниже стакок по кред-нию хоз субъектов со ставкой рефинансирования - 18%

Привлечение МБК м осущ-ться 2 спос-ми:

-путем прямых переговоров

-Ч/з фин посредников

В первом случае Б-ки самост-но догов-тся о МБК и эти отнош-я оформл-ся спец-ми кред-ми договорами. Ставка по кр-ту устан-ся исходя из ее ур-ня, складыв-ся в данный момент на р-ке. В договоре так же фиксир V кред-ных ресурсов, срок права и обяз-ти отв-сти сторон, порядок разреш-ия споров. Б-заемщик обяз-ся предоставить Б-кредитору предусм-ные договором док-ты: баланс, расчет экономич-их нормативов. Б-заемщик несет отв-сть по своим обяз-вам всем своим им-вом и в случае реорганиации или ликвидации обязан немедленно погасить кредит. Б-кр-ор оставляет за собой право пересматр-ть % ставку по МБК в случае измен-ия ставки рефенансир-ния ЦБ или с учетом индекса инфляции. Б-заемщик м согласиться или расторгнуть договор. В случае наруш-я Б-заемщиком договора Б-кр-ор в праве взыскать задолж-сть в безпорном порядке. Большая части договоров по МБК закл-ся в срочной форме, т.е с указанием конкр-ого срока действия договором. Однако возможно закл-е дог-ов в бессрочной форме. В этом случае


Азимов Камил Азимович 4 ФМ

Саратовский филлиал РГТЭУ<</p>



Ваше мнение



CAPTCHA